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D&O Versicherungspraxis

 
Versicherte Personen
In der Schweiz gibt es D&O-Policen seit Mitte der 80iger Jahre, Angebot und Nachfrage sind seit dem kontinuierlich gestiegen. Heute hat die Mehrheit aller an der Börse kotierten Gesellschaften eine D&O-Versicherung, in den letzten Jahren haben auch viele KMU Unternehmen und Stiftungen D&O-Versicherungen abgeschlossen.
Das gesamte Prämienvolumen ist im Vergleich zu traditionellen Versicherungssparten aber immer noch relativ gering, schätzungsweise CHF ca. 150 Mio pro Jahr, das sich auf vermutlich 6'000 bis 8'000 D&O-Policen aufteilt.
 
Versicherer
Es gibt in der Schweiz ca. ein Dutzend D&O-Anbieter, naturgemäss mit unterschiedlichen Zielkunden, Stärken und Schwächen. Für grössere Risiken steht zusätzlich auch der Londoner Markt zur Verfügung.
 
Abschluss von Policen
Der Abschluss von D&O-Policen erfordert bei grossen Risiken umfangreiche Prüfungen durch die Versicherer und Verhandlungen, die mehrere Wochen benötigen. Es müssen Fragebogen ausgefüllt und Jahresberichte beigefügt werden. Erst in jüngster Zeit stehen im KMU Bereich vereinfachte Antragsverfahren zur Verfügung.
Wegen der unterschiedlichen Prämien und Versicherungsbedingungen ist es notwendig, jeweils Ausschreibungen und Offertvergleiche durchzuführen. Diese Arbeit, die vorgängige Beratung und die spätere Überwachung von Gefahrsveränderungen (laufende Betreuung) sollte am besten durch einen Versicherungsmakler oder –berater erfolgen, der auf diesem Spezialgebiet ausreichende Erfahrung nachweisen kann.
 
Versicherungsbedingungen
Bei den AVBs gibt es keinen einheitlichen Standard. Die meisten sind sehr lang und schwer verständlich. Es gibt zwischen den verschiedenen Anbietern viele Unterschiede in Form und Inhalt, so dass die Bedingungen sorgfältig geprüft und miteinander verglichen werden sollten.
 
Versicherungssumme
Faktoren zur Bestimmung der „richtigen“ Versicherungssumme:
  • Sie steht in aller Regel nur 1 mal während der gesamten Versicherungsperiode zur Verfügung, auch bei einer Mehrheit von Schadenersatzansprüchen, Beklagten und/oder Pflichtverletzungen
  • Sie schliesst auch die Abwehrkosten mit ein
  • Wie hoch ist das Risikopotential? Welche Summe kaufen andere Unternehmen ein?
Kapazität steht im heutigen Markt ausreichend zur Verfügung, so dass auch Summen von CHF 200 Mio und mehr versichert werden können.
 
Selbstbehalte
Sie sind meistens nur für die Fälle der Schadloshaltung durch das Unternehmen vorgesehen und betragen dann CHF 50'000 oder mehr (Ausnahme: Grossgesellschaften und Finanzinstitute). Individuelle Selbstbehalte sind sehr selten und Selbstbehalte werden wenig rabattiert, weil D&O kein Frequenzrisiko ist.
 
Prämien
Die Prämienhöhe ist naturgemäss sehr verschieden und hängt vom Risiko und den Versicherungs-leistungen (Deckungsumfang, Versicherungssumme) ab. Es sollte in jedem Fall eine Ausschreibung durchgeführt werden, weil Prämienunterschiede von bis zu 50 % keine Seltenheit sind.
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